2022年9月21日 星期三

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2022/09/22 第696期  |  订阅/退订  |  看历史报份
  科技新知 全球掀起先买後付服务热潮,背後潜在隐忧值得关注
「Wholive」谁住我家,房东筛选租客的好帮手
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全球掀起先买後付服务热潮,背後潜在隐忧值得关注
FIND研究员∶杨秉哲

先买後付新支付方式逆势崛起

苹果公司2022年6月7日在年度开发者大会(WWDC 22)中宣布,iOS16将於支付服务Wallet中内建先买後付(Buy Now Pay Later)之「Apple Pay Later」功能,先买後付标榜「先享受,後付款」的特色,在疫情中逆势崛起,成为热门支付方式,但是否潜藏消费风险,仍值得观察。

目前在美国的消费者可以设定6周期间的4期分期付款, Apple Pay Later将利用Mastercard网路完成支付,强调正常缴纳下无息且无额外费用之特色。

资料来源∶本文作者绘制

图1、先买後付服务流程

结合贷款功能的新商业模式

「先买後付」的概念是付小额的成本就能先体验商品,再体验之後再决定是否要完全买单,此一消费方式与资本主义国家流行之退货文化契合。先买後付的方式促使平均客单价提高,现在欧美等国家拥有先买後付的付款方式已是经营商店之必然选项。除了消费商品外,先买後付也提供小额贷款,利用每次先买後付的付款纪录当作依据,消费者正常还款一段时间之後就能申请贷款。

万事达卡国际组织(Mastercard)预计在今(2022)年引进先买後付,除了透过自己的平台发行之外,也结合现有的几家较大的先买後付业者共同提供服务。威士国际组织(VISA) 则是预计今年以虚拟卡(Virtual Card)的方式抢进先买後付市场。两大国际信用卡龙头的加入,众多先买後付的中小型业者是否会被取代,或者能否继续为无信用卡者提供服务,值得持续观察。

现行无法可管 消费争议值得注意

有鉴於先买後付服务模式现阶段在法规上处於无法可管之状态,英国金融创新主管机关金融行为监管局(Financial Conduct Authority, FCA) 针对BNPL建议合约条款的修订 (Financial Services and Markets Act 2000)。根据英国独立调查机构 Citizens Advice 2021年调查报告显示,已有1400万英国民众使用过先买後付,而统计样本中显示有26%使用先买後付之服务民众後悔使用该服务,有 41% 的使用者对於先买後付的款项支付困难,足见此一消费模式背後仍考验消费者建立还款之消费习惯。

台湾目前陆续有新加坡商Atome、日商Net Protections台湾子公司恩沛科技AFTEE 相继在台发展先买後付业务,台湾主管机关目前尚未针对先买後付後续提出相关规范,是否可能产生潜在的消费争议,值得持续观察。

参考资料来源

1. WWDC 2022: Apple's attack on the competitive "Buy Now Pay Later" market (trendingtopics.eu)

2. FCA secures contract changes for buy-now-pay-later customers | FCA

3. Buy Now...Pain Later? - Citizens Advice

4. 先买後付不怕客人不还钱!Atome前进台湾,才2个月就让远雄广场客单价提升2成?丨数位时代 BusinessNext (bnext.com.tw)

 
「Wholive」谁住我家,房东筛选租客的好帮手
FIND研究员∶金颖君

伴随国内房价越来越高,租屋族也日益增多,对於供给方房东而言,遇到「恶房客」是最可怕的事情,像是不缴或拖欠房租、破坏房屋、拒绝搬迁等,房东需要耗费大量心力与时间金钱,进行长时间的搜证、诉讼与行政程序,甚至自认倒楣赔偿对方,才能结束这场恶梦。

俗话说「请神容易送神难」,房东该如何在短时间内挑选到好房客是关键,而彼利数位资讯看准此服务缺口,开发房东神器「Wholive谁住我家」APP,透过搜集和汇整法务部、警政署、司法院、交通部等政府公开资料,并结合中华民国租赁住宅服务商业同业公会与超过500家的包租代管业者,建置Wholive独家评分资料库,让房东只需向租客取得简易的基本资料便能了解租客的基本背景,包括酒驾、欠债和租屋异常等纪录,让房东透过平台评选出好租客。

2021年推出「Wholive+管家」,可协助房客进行帐户管理、修缮媒合及法律谘询,同时,帮助房东发送帐单提醒房客缴费时间,有效掌握租屋大小事。

【服务说明】

1.下载安装「Wholive 谁住我家」APP并注册为会员

2.输入欲查询的租客资料

将合法取到的租客基本资料输入,包含「手机」、「姓名」、「出生日期」、「身分证字号」,至少一项。

图片1∶填入合法取得的租客基本资料

资料来源∶Wholive官网

3.查看评估报告

系统将进行3分钟整合政府公开资料比对验证,会员可至「评估报告页面」查询报告。让房东能够初步了解租客的基本状况,以降低遇到恶房客的风险。

评估报告分为2种,分别是「风控评估报告」与「一般查询报告」,风控评估报告须完整输入租客的个人资料,报告以图表方式显示租客的评分,并提供是否有犯罪纪录、欠债纪录等资讯;一般查询报告至少输入一项租客的资料,报告以文字呈现租客资讯,如∶是否有通缉纪录、公共危险纪录等。

图片2∶风险评估报告

资料来源∶Wholive官网

【应用效益评析】

1.结合中华民国租赁住宅服务商业同业公会与超过500家的包租代管业者合作,成立了互利租联盟。

2.与远东银行合作,推出租屋金融生态圈方案,提供线上租屋合约、租金提醒、线上缴租等功能,快速完成租屋收付事宜。

【公司简介】

彼利数位资讯股份有限公司成立於2019年,提供租赁产业、物业管理业开发App、网站及内容管理系统与企业营运管理系统等。同时,营运互利租联盟、Wholive 谁住我家 APP两大产品,互利租联盟是与租赁业者合作,透过大数据提供物业管理与周边设施查询服务;Wholive 谁住我家 APP为租屋信用APP,提供房东与租客综合信用评比资讯。

参考来源∶

1. Wholive 官网 (https://www.wholive.com.tw/)

2. Meet创业小聚∶「Wholive+ 租屋管家」 帮您掌握租屋大小事!(https://meet.bnext.com.tw/blog/view/46605)

3. Meet创业小聚∶新年新气象!租屋族亮出 Wholive「租屋良民证」 一证在手,好房源、好房东通通有!(https://meet.bnext.com.tw/blog/view/30774)

4. 未来商务∶全台首创房东神器!「Wholive 谁住我家」评选信用有一套,帮你选出好租客(https://fc.bnext.com.tw/articles/view/138)

 
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