媽媽投保醫療險 留意兩大重點

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2020/05/11 第956期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 媽媽投保醫療險 留意兩大重點 未滿15歲身故 保險金擬限61.5萬以下 投保教戰 專家教你保 ／實物給付 失智險新選擇 保險小百科／變額萬能壽險 留意投資風險 媽媽投保醫療險 留意兩大重點 記者戴瑞瑤／台北報導/聯合報 母親節來臨，根據南山人壽公布的最新調查，七成子女最擔心媽媽健康出狀況，媽媽們已有的保險保障，四成是住院及手術等醫療保障、三成四是壽險保障，僅有二成八重疾或特定傷病。 調查也發現媽媽多先為子女著想，八成四已幫子女規畫住院、手術等醫療保障。 全球人壽表示，建議媽媽們在檢視醫療保障是否充足時，要留意兩大重點，第一，現有保障是否有涵蓋好發於四十歲以上女性的癌症、重大傷病等；第二留意目前的醫療保障例如日額、實支實付的額度是否足夠。 元大人壽指出，不同階段的媽媽保障重點不盡相同。「懷孕媽媽」可在孕期投保婦嬰險，孩子出生就後能立刻擁有醫療保障，市場上還有兼具還本功能的婦嬰險，也能為孩子準備教育金；「全職媽媽」如果遭疾病意外也會衝擊家庭，須重視實支實付或住院日額的醫療險，若預算充足，可增加一次給付型的重大傷病險，補償因病造成的額外支出，或轉請他人照顧家中成員的經濟壓力。 「職場媽媽」面對工作與家庭的雙重壓力，除實支實付或住院日額等醫療保障外，壽險保額也要規畫足夠，壽險額度最好足以支應家庭貸款和生活費，可照顧家中年幼孩子直至成年，若擔任外勤工作或出差頻繁更需加保意外險。 未滿15歲身故 保險金擬限61.5萬以下 記者戴瑞瑤／台北報導/聯合報 立法院財委會周一將審查保險法修正草案，其中備受矚目的，就是未滿十五歲孩童若身故可否開放家屬領保險金。立委提議應在「主管機關認定是不可抗力因素」下可領取，但金管會建議，應採限額給付式開放，初步以六十一點五萬元以內為限。 二○一八年普悠瑪翻車事故，造成五名小孩罹難，因受限於保險法一○七條規定，不能領取身故保險金，當時引起社會討論。雖然這五位罹難者可領取學生保險的身故保險金一百萬元，但卻無法領取旅平險、意外險與壽險的身故保險金。 依現行保險法一○七條規定，被保險人未滿十五歲前身故，保險人僅能加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿的帳戶價值。保險局官員說明，當初設立此條文，主要就是為防範道德風險，防止可能有人利用投保高額保險，讓沒有行為能力的小朋友遭致不測。 經歷普悠瑪事件，立委提議，因不可抗力因素，並經主管機關認定，仍可給付身故保險金，以避免再次發生類似情況。 金管會則在送交立法院的報告中指出，由主管機關認定事故發生原因是否屬不可抗力因素，恐怕會使未滿十五歲被保險人身故時，家屬競相向主管機關申請認定，且假如認定結果與民眾期待不符，易衍生爭議，也無法完全發揮遏止道德風險的功能。 金管會建議，應該採取「限制死亡保險金額」的方式開放給付，並以喪葬費用為限作為修法方向。喪葬費用部分，建議以不超過遺產及贈與稅法第十七條，遺產稅喪葬費扣除額的一半為限，也就是六十一點五萬元以內為限。 保險局官員表示，上述建議有參考過國外的作法，像德國、日本是採限制金額給付，德國限定在八千歐元以下，日本限定一千萬日圓以下，韓國、法國則是跟台灣現行規範一樣，被保險人未滿一定年齡前，不得領取身故保險金。 專家教你保 ／實物給付 失智險新選擇 記者葉憶如整理/經濟日報 失智症人數快速成長，國際失智症協會（ADI）表示去年全球超過5,000萬名失智症者，到2050年預計將成長至1億5,000多萬人，全世界每三秒就有一人罹患失智症。而根據台灣失智症協會資料，目前台灣失智人口數已達28萬人，相當於每100人就有一位失智者，而且預估到2031年時就會翻倍成長，成為全球失智人口增加速度最快的國家，因此，失智症挑戰已經是全世界共同面臨的議題。 過去聽過許多失智家庭分享，在面對家人失智時可能產生的情緒轉變、幻想或躁動等症狀時，家屬往往承受更大精神與生理壓力，常在工作、尋人、善後之間疲於奔命；ADI在全球失智症報告提到，全球75%照顧者對於兼顧照顧與生活時感到壓力、超過50%照顧者覺得對自己健康會帶來負面影響，所以，無論是對自己及家人而言，面對失智症的準備已是刻不容緩的課題。 世界衛生組織（WHO）建議大眾可積極在生活中增加大腦保護因子如多運動或多動腦等，同時減少危險因子如三高、抽菸等，來預防失智症的發生，而走路就是一種最簡單的運動，英國卡地夫大學研究已證實每天走路至少三公里（大約是5,000步以上）就可以有效對抗失智風險。 國泰人壽特別推出業界唯一結合實物給付的失智險「智樂活認知功能障礙定期健康保險」，具有三大特色，第一提供中度失智症以上保障：過往失智商品大多以嚴重阿茲海默症為認定標準，也就是臨床失智量表（CDR）須達3分以上，但此商品認定只要CDR達2分以上即符合，可照顧更多失智症患者。 第二，結合Cathay Walker計畫與健康回饋機制：為鼓勵保戶多走路降低失智發生率，達事前預防效果，特別搭配「Cathay Walker」健康促進計畫，只要步數達到指定標準，每年長期照顧保險金將額外再多給付12倍保險金額的5%或10%。 另外，每年提供保險金額10%作為健康回饋保險金，建議可用於相關檢測，若發現失智症前兆，可提前治療延緩惡化。 第三，結合實物給付：與優質機構合作提供個人化專屬失智症照顧服務選擇，減輕尋找最適照顧機構的壓力，同時仍保有選擇現金給付彈性，滿足多樣化需求。 實物給付型保險可讓保戶提前預約未來所需服務，可以趁年輕保費便宜及早規劃，以40歲男性為例，選擇20年繳費年期，保額2萬元，年繳保險費為14,620元，相當於每天繳交約40元保險費，等於用銅板的價格就可享有最高約446萬元的長期照護保障。 面對失智的長期抗戰，由保險規劃來分散風險，做好萬全防護，才是對自己與家人最好的疼惜。 （國泰人壽綜合企劃部協理□薏如提供） 保險小百科／變額萬能壽險 留意投資風險 記者林子桓／台北報導/經濟日報 變額萬能壽險結合萬能壽險的彈性與變額保險投資特性，其特色包含彈性繳費、彈性保額、保單持有人自行承擔風險，且因其分離帳戶與保險公司的一般帳戶資產是分開的，所以變額萬能壽險的保戶保單帳戶不受保險公司的狀況影響。 由於變額萬能壽險有獨立的投資帳戶，一般而言保單帳戶價值是無保證利率，且變額萬能壽險與固定保費之變額壽險不同之處在於其沒有保證死亡給付金額，但實際結果如何，要靠實際計入的利息及實際繳付的保險費兩個因素來決定。 提醒民眾，變額萬能壽險具有投資風險，且也需了解該保險伴隨著彈性繳費的責任，有可能應保險費少繳或者不繳，對保單產生不利的影響。 •蘋果出招一魚多吃 聚焦6檔含金量高蘋概股 事實上，蘋果重啟iPhone SE機款是一個短期市場的補位動作，也是長期轉型的重要策略之一，採輕規格、低售價SE系列手機策略來搶攻安卓手機陣營，預估可以吸引不少新果粉採購。 •作家郝妮爾的宜蘭私房印象 我是立冬在宜蘭被生下的。 冬天的宜蘭愈發多雨，感覺上整個童年都被泡在雨季裡，因此筆下的字好像都嗅得到霉味。成長過程中時常聽同儕道：「有機會一定要離開『這裡』。」有些人真的成功離開了，有些人最後還是回來了。

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