創新癌症外溢保單 守護健康

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2021/06/07 第1011期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 創新癌症外溢保單 守護健康 癌症險挑選條件 首重一次性給付 投保教戰 專家教你保／善用保單特色 規劃退休生活 保險小百科／再保險機制 鞏固防護網 創新癌症外溢保單 守護健康 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 癌症長年高居國內十大死因之首，加上新冠肺炎疫情帶動國人對健康意識的重視，注重健康就能享有保費折扣的外溢保單，也納入癌症預防。 國內二大壽險公司包括富邦人壽與南山人壽今年來雙雙推出跟癌症相關的外溢保單，前者是首創結合最新癌篩技術，做好檢測給予最高2%回饋的終身型利變壽險與健康險；而南山人壽則推出國內首創女性專屬定期型癌症外溢保單，每年最高現金回饋可享12%，都獲得市場熱烈反應。 富邦人壽財務精算處執行副總董采苓提醒民眾，癌症早期發現、早期治療，可大大降低癌症死亡率，如肺癌五年存活率可達80%，晚期發現滑落至10%以下。 有別於目前市面上多數外溢是透過計步或健檢體況給予折扣，富邦人壽全新推出業界首創結合最新癌篩技術，保戶於第一保單年度有效期間內完成二項健康檢測-「新一代循環腫瘤細胞檢測CTC」及「腫瘤標記檢測」，續期每年皆可享1%保費折扣，也就是保費折減上限第一年1%、第二年起2%，達到健康管理的外溢效果。 富邦人壽這三張癌症檢測外溢保單，都是終身險。「富易傳家」、「新滿溢足」是台外幣利變終身壽險，皆具宣告利率機制，有機會享有增值回饋分享金提高壽險保障，滿足高資產族群對保障財富安全及資產傳承的需求。「溢起健康」則是重大疾病增額終身險。 富邦人壽表示，商品上市後受消費者青睞，在各大通路引起廣大回響，顯示外溢保單兼健康促進和保障規劃的提前預防部署，在後疫情時代獲得民眾認同。 南山人壽商品精算暨數據管理資深副總陳維新表示，以女姓常患的乳癌重症為例，平均花費可能高達新台幣92萬元。南山人壽推「美力相守一女性癌症新商品服務計畫」，具雙重外溢機制，除了提供最高年繳應繳保險費10%之「健康促進回饋金」外，保戶若進行乳癌、子宮頸癌、大腸癌及口腔癌等四大「指定癌症篩檢」或11項「指定疫苗接種」時，可以額外獲得年繳應繳保險費2%之「防疫保健回饋金」。 陳維新說，這張採定期險方式，繳費20年，保障20年。保障包括癌症保險金、重度癌症保險金、重度癌症生活照護保險金、特定重度癌症保險金、乳癌護理保險金及癌症身心關懷保險金等完整且多元的一次或分期給付項目，每投保單位合計最高給付120萬。以補強現有保障不足之處，讓癌症保障更完整周全。 癌症險挑選條件 首重一次性給付 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 金管會宣布「六回生命表」將於今年7月1日上路，雖然壽險保單可望降保費，但因高壽風險增加，癌症、重大疾病險等醫療險恐怕漲價10%到30%，未來如何挑選備受關注，專家提醒，因應癌症治療方式不斷進步，要特別著重一次性給付保險金的金額多寡，另外還有四點也要特別留意。 保險專家說，過去買癌症險，理賠內容常是「因癌症住院日額理賠幾千元」或「進行癌症手術或治療理賠幾萬元」，但隨著癌症治療方式不斷精進，有些標靶用藥不需住院就能執行，新式放射治療動輒數十萬元，因此民眾想投保癌症險，應著重於一次給付保險金支付，可用來支付治療時期不需住院或健保不給付的醫療費，相對靈活有彈性。 目前保險公司都會將這種一次給付保險金，依罹患癌症的病名與嚴重度，分為初期、輕度或重度，初期通常指原位癌或零期癌，或第1期的惡性類癌等，而輕度泛指慢性淋巴性白血病第1期及第2期、第1期乳癌、第1期子宮頸癌等，而重度則是初期與輕度以外的癌症。 民眾在選擇癌症險時，自然首選一次給付保險金給付金額高，此外也要留意四大重點。一是後續生活保險金給付時間長，才能拉大保障範圍。二要留意投保與續保年齡限制；三是定期型癌症險要確定合約載明保證續保；定期癌症險保費隨年齡增加而成長，愈老愈貴要留意財務負擔能力。第四，專家建議，在做癌症範圍規劃時，除了一次性給付理賠金，後續花費也很重要，包括住院日額給付，化療、放療、還有標靶藥物的實支實付也很重要，若癌症險較貴，搭配重大疾病或實支實付，保額最好在150萬元以上。 專家教你保／善用保單特色 規劃退休生活 許美芳/公勝保經 根據內政部最新公布的數據顯示，今年元月台灣出生人數只有9,601人，是史上第一次單月新生兒不到1萬人，出生數的惡化情況比金融海嘯還嚴重。 低生育率一直是台灣社會近年急欲解決的問題，但礙於低薪與經濟等因素，始終難以提升。而低生育率反映出來的情況就是，小孩須扛起照顧退休父母親的責任，身心與經濟壓力相當大；為減輕下一代的壓力，且追求更好生活品質，愈來愈多人開始認真進行退休規劃。 但在進行退休規劃的過程中，我發現民眾總聚焦於打造退休後生活費來源，卻忽略龐大的醫療與長照費用，將來退休時若發生重大醫療行為或有長照需求，可能會發生醫療長照費率侵蝕退休生活費，退休、醫療與長照品質均下降的情況，因此我建議在進行退休規劃時，應做好以下三件事，才能讓退休規劃三點不漏。 第一：各司其職，讓保單符合需求發揮作用 如果想用保單來做退休規劃，最好是依個人需求與保單的特色來規劃，讓它各司其職。舉例來說，透過利變型年金險、利變型壽險，還有投資型保單，因為可以在年輕時可定期或一次投入保費、退休時可提領部分保單價值，就可以用作退休規劃，準備退休後的生活費。 而針對醫療費用，則可以透過實支實付型住院醫療險、癌症險或重大傷病險，就依醫療費用支出由低到高的補償損害角度來依序規劃；而在長照費用部分，則可透過失能扶助險的一次與分次理賠，來因應長期照顧產生的費用。 第二：專款專用，避免退休資金挪至他用 依需求規劃保單，好處不僅是各司其職發揮作用，也能達到專款專用的目的，避免將來拿退休金支付醫療費用、或拿長照費用支應退休生活開銷，最後落得兩者皆空的情況；進一步達到分散配置的效果。 第三：了解保單內容、繳費金額與保障時間，定期檢視 規劃前也要通盤了解保障內容，就是看規劃內容是否符合現在對未來的想像，評估每年繳費金額與總繳保費則是看自己的經濟能力能不能負擔，而保障的時間，則是有的定期險最高保障年齡可能只到85歲，要想清楚這樣的保障期間是否足夠。 最後，還要記得每年檢視一次，隨著年齡增長與職業變動之際，定期評估保單規劃是否還是符合未來預期。（公勝保經體系總監許美芳口述，記者葉憶如整理） 保險小百科／再保險機制 鞏固防護網 記者陳芝瑄／台北報導/經濟日報 民眾有時會看到「再保險」一詞，通常不清楚再保險公司與保險公司有何不同。簡單來說，一般民眾向保險公司投保，保險公司承保後有保單風險產生，為了控制、分攤保戶向保險公司投保的風險，就會向「再保險」公司締結保險契約，共同承擔保單風險。 業者表示，民眾基本上不會接觸到再保險公司，實務上保險法規定原保險契約的被保險人，對於再保險人無賠償請求權，但原保險契約及再保險契約另有約定者，不在此限。而另有規定的部分可能是公司行號的巨災保險或是高額保險金業務，投保業者與保險公司在談定保險契約時就會將再保險公司一併納入契約中。 保險法也規範再保險人不得向原保險契約的要保人請求交付保險費。此外，原保險人不得以再保險人不履行再保險金額給付的義務為理由，拒絕或延遲履行其對於被保險人的義務。 •台塑生醫如何讓檢驗量能提升上千倍？ 「邊境開、不開？」隨著全球疫苗陸續開打，此項議題又再度浮上檯面。邊境究竟何時開放？預計不久後就會有答案，但進入國門的中和抗體檢驗，也是重要關鍵，台塑生醫如何做到讓檢驗量能提升上千倍？ •7個胃癌高風險因子 你中了幾個？ 透過臨床案例統計數據，可以知道罹患胃癌的病人中，多數跟這7個危險因子有關，其中除了家族史、年紀與性別是命中註定外，其他的都可以靠後天努力盡量去避免，因為大部分誘發胃癌的因素，都和一個人的生活作息與飲食習慣等模式高度相關。

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