過去民眾認為，退休後靠政府給付年金就能過日子，但現在政府退休金財政困難，年金勢必因改革而打折扣，加上平均餘命拉長，長壽變成未來生活風險之一，面對退休生活費。我認為要先破除三大迷思，包括「未提早規畫，快退休才準備，發現來不及」、「收入有限，擔心做退休規畫，會影響現在的生活品質」、「即便開始規畫，也會因虧損或有其他資金需求，而挪為他用」。要解決上述三大退休規畫迷思，市場上主打退休規劃的投資理財工具，民眾可依自身風險可承受程度，選擇不同的工具，若是比較保守對風險承受能力不高者，保險就是能克服人性與以上三大迷思的好工具。
以年金險舉例，其特色是採期繳或躉繳保費，到特定年齡，可決定要一次領或是年金，作為退休生活費來源。對保戶來說，既能長期投入、提早準備，又可透過期繳保費的方式，在收入有限的條件下，分批投入，較不會造成經濟負擔。
若在保單未滿期或未年金化前就中斷繳費，保戶恐有損失，因此大多數民眾都會持續繳費，好處是，不會受其他因素影響而中斷準備，或挪為他用，不間斷地持續準備未來的退休生活費。
但要注意的是，投保年金險做出一次領或領年金的選擇後，不能再更改，因此對資金配置彈性需求度較高的保戶，可以依自己的工作時間與退休規畫需求，利用保單不同的特性來搭配。
例如30歲投保繳費20年期的年金險，到了50歲保單期滿，可能還在工作，尚不需領年金，這時可選擇一次領，再把這筆錢投入在增額型的保單中，繼續本利滾存，到等真正決定要退休，再以定期提解的方式，創造現金流。
最後要提醒，每個人都會從職場上畢業，都要替自己的退休規畫做準備。除了慎選適合的工作，也要找專業的保險經紀人從業人員，剖析現在的需求，以及未來的風險，尤其詳閱保單條款內容，才能保障自身的權益。
退休理財三大迷思
• 未提早規畫，快退休才準備，發現來不及
• 收入有限，擔心做退休規畫，會影響現在的生活品質
• 即便開始規畫，也會因虧損或有其他資金需求，而挪為他用
（本文由錠嵂保險經紀人北二營業處區經理楊子瑩提供）
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