防疫險…挑合適商品 三點不漏

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2021/08/09 第1020期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 防疫險…挑合適商品 三點不漏 年保費百元疫苗險 吸睛 投保教戰 保險小百科／保險金給付 有四種選擇 同時打兩份工 勞保別漏掉 防疫險…挑合適商品 三點不漏 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 防疫險種類眾多，和泰產險發言人暨個人保險處副總經理顏思齊建議，投保疫苗險可注意條款項目，下一步再衡量年保費以及保障金額。條款項目包括：保障期間、保單責任啟動要件、承保國籍限制、承保範圍以及長者投保疫苗險注意事項。 其中，保單責任啟動要件最為重要。市場上的「疫苗險」，出險門檻為施打疫苗造成的「不良事件」或「不良反應」，兩者有差異。 顏思齊說，多數產險公司保單條款為疫苗接種後28天內的「不良事件」，就是注射疫苗後，身體發生負面症狀或疾病，不一定具有因果關聯性，認定範圍較為寬鬆，對保戶較有利，通常會參考疾病管制署條款設定。 以和泰產為例，根據接種證明、死亡證明書，經評估適合接種之被保險人於接種28日內出現不良事件，不需證明因果關係，僅需排除除外事項，就可啟動保單責任，假設是不良事件住院，則就要有住院證明等。 但「不良反應」則必須要具備因果關係，包括屍體相驗證明書，提書因果關聯性證明，假設疫苗接種後過世，想要釐清因果關係，就必須解剖，認定較為嚴格。 另外也要注意，部分產險公司會在除外責任約定非屬衛生主管機關公告之不良反應之症狀不賠。 第二重要則為長者投保疫苗險的年齡，通常疫苗險投保年齡會落在20歲到75歲，但顏思齊指出，和泰產的疫苗險承保年齡到80歲，且如果長者投保完疫苗險，醫師評估還是不適合接種新冠肺炎疫苗，則可以憑藉醫囑辦理退保。 第三，則是國內目前推出的疫苗險，承保範圍是在台灣、澎湖、金門、馬祖及其他台灣政府統轄權所及地區施打的疫苗，不良事件、不良反應也必須在台灣發生。顏思齊指出，主因是擔心國外施打疫苗的保戶假設發生不良事件或反應，將來要釐清事故較容易產生問題。 年保費百元疫苗險 吸睛 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 國內疫苗開打，年保費百元的疫苗險正夯，已經有12家產險公司推出疫苗險，投保件數逾180萬件，基於公益與普惠金融原則，今年新一波推出的疫苗險，年保費多控制在千元以內，包括和泰產、新安東京海上產、富邦產、國泰產、南山產、兆豐產、安達產險等，疫苗險年保費落在100元到900元之間，最低為富邦產疫網打盡98元。 產險公司疫苗險年保費依據保障項目多寡、保險金保障金額不同，而有差異。 保險業者指出，疫苗可分為兩大類，第一類，以「疫苗險」為主，保障施打疫苗造成的不良事件或不良反應，導致保戶住院或死亡的一到三種不同需求：住院保險金、出院慰問金、喪葬費用補償保險；第二類為涵蓋「疫苗險」以及「防疫險」，「防疫險」為保障法定傳染病傳染導致的住院保險金、法定傳染病補償、法定傳染病隔離費用補償。 基本餐僅保障「疫苗險」，例如，和泰產險的「新疫點零」年保費191元選擇，以「疫苗險」為主，保障涵蓋疫苗施打產生不良事件導致的住院保險金，包含每日2,000元、負壓與加壓病房每日2,000元，以及每次6,000元的出院慰問金、10萬元喪葬費用補償保險。 而假設加上「防疫險」，保費則有變化。新安東京海上產險的「疫苗防疫險」，年保費為475元，保障涵蓋每日5,000元的疫苗接種住院日額保險金、每日8,000元的疫苗接種加護病房保險金、定額給付2萬元的疫苗接種住院關懷保險金、30萬元的疫苗接種喪葬費用保險金，及5萬元的法定傳染病補償保險金，尤其前兩項保額均為市場最優。 富邦產「疫網打盡」中的年保費98元保單，保障疫苗施打產生不良事件的住院保險金，包含每次5,000元、連續住院達五天補助1萬元，另有法定傳染病補償實支實付住院醫療保險最高10萬元。 住院保險金理賠有兩種。第一，依照每日住院日額有差異，多為每日3,000元或5,000元，保險期間最多可以理賠的天數多為30天，但和泰產「新疫點零」保單可達到56天。第二，每次住院給付一筆，多為5,000元到1萬元。 保險小百科／保險金給付 有四種選擇 記者陳芝瑄／台北報導/經濟日報 許多民眾投保壽險時，是為了給家人一定保障。在過去當保險事故不幸發生時，保險公司會依約給付一整筆理賠金額，但一次性整筆領回可能有資產規劃分配的顧慮，金管會於2015年通過保險金分期給付辦法，讓壽險在生前就做好分配規劃。 全球人壽表示，部分利變型壽險加入了保險金給付選擇權的設計，透過類似信託的概念，生前指定好受益人的分配約定，若被保人不幸離世，保險公司將依約定方式給付保險金給受益人。 基本上來說，保險金給付選擇權分為保險金分期給付（定期給付型）、保險金分期給付（定額給付型）、保險金年金給付（甲型）、保險金年金給付（乙型）四大種類。以保險金分期給付（定額給付型）為例，為保險公司每期按要保書約定之分期定額保險金金額給付，尚未領取之保險金則依宣告利率計算利息，直到保險公司將尚未領取之分期定額保險金及利息給付完畢為止。 同時打兩份工 勞保別漏掉 記者 江睿智/經濟日報 防疫三級警戒降二級又適逢暑假，包括住宿餐飲、觀光休閒、賣場等服務業，將逐漸恢復營業，打工族、工讀生紛紛出籠，甚至一次打兩份工，兩邊雇主都要為其投保勞保，提繳勞退金。打工族也要注意自己權益，同時打多份工卻只有投保一份，將影響未來領取勞保老年年金、勞退金的金額。 勞保局表示，很多勞工正職外兼差、或是同時打多份工的學生或打工族，千萬別以為只要投保一份勞保就可以，殊不知，應同時要投保勞保，才不會影響將來退休後，領取老年年金之權益。 勞保局表示，如果兩份工作重疊、且同時投保勞保超過30天以上，未來滿65歲請領老年年金時，在重疊工作時，就可以將兩份工作投保薪資合計，因此可望大大提高那時期月投保薪資，並以此計算此期間老年年金給付；但兩份工作投保薪資併計，仍不得超過目前勞保最高投保薪資45,800元。 舉例來說，阿妹是部分工時者，每天在超商打工，每周排班五天，月領2萬元，月投保薪資為24,000元；晚上在飲料店打工三小時，每周排班三天，月領6,000元，月投保薪資11,100元，她同時打兩份工長達十年，且都有投保勞保，未來計算老年年金給付，此十年間就可以將兩份工作月投保薪資合計為35,100元。因此，墊高了阿妹此期間勞保月投保薪資，老年給付可以多領一些。 簡言之，因為勞保老年年金的計算，是以投保薪資為基礎；打多份工，若同時投保勞保，將來計算老年給付時，重疊打工期間，其投保薪資可以併計，無形中，墊高此期間勞保月投保薪資。 至於新制勞退金，是由雇主按勞工每月薪資提繳6%至勞保局勞工個人專戶，勞工也可以自提1%至6%，直至60歲才可以領專戶的錢。新制勞退金主要是勞工老年退休後第二層經濟保障。不論打幾份工，每個雇主通通都要為其提繳6%勞退金，存到勞工設在勞保局個人專戶，才能快速累積未來勞退金。 企業增僱人力時，勞保局強調，只要僱有一名符合「就業保險法」規定之員工，即為就業保險之強制投保單位，應依規定於員工到職當日申報加保。又如僱用員工達五人以上之事業單位，即為勞工保險及就業保險之強制投保單位，雇主應於所僱員工到職當日申報參加勞、就保；另如服務單位適用「勞動基準法」，雇主也都要為其提繳勞工退休金。 就業保險則是當日後遭逢非自願離職、育嬰留職停薪期間或職訓期間可獲得補助。就保費率為1%，加上勞保普通事故費率10.5%、因此勞保目前費率合計為11.5%，勞雇保費分擔比為2:7，另外政府負擔一成。勞保局官員表示，勞工可擇一參加就保或選擇同時參加。 •55歲就財富自由！阮慕驊：先搞懂有錢人的生財方式 知名資深財經節目主持人阮慕驊40歲起辭掉穩定收入的平面媒體工作者，成為電視、廣播界最早的斜桿工作者。如今才55歲，就已財富自由！有錢人通常是靠資本利得有錢的，資本利得主要來自於土地、房產和股票，房地產是時間財，股票是機會財，善用這兩種財的工具，就能財上生財，財源廣進。 •東奧選手要簽生死狀 英文用waiver還是disclaimer？ 國際奧委會（簡稱IOC）堅持不停辦東京奧運，更於今年5月底在日內瓦召開的運動員協調會議中，提出參賽運動員有義務簽署等同「生死狀」的免責切結書，立即引發軒然大波與撻伐。IOC讓參賽者簽屬免責切結書（sign a waiver），這裡的「免責聲明」使用waiver而非disclaimer。

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