社會新鮮人投保 抓預算…採雙十原則

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2024/07/29 第1155期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 微型保險拚創新 二家產險推新保單 保險小百科／電動車保險 油電不適用 投保教戰 社會新鮮人投保 抓預算…採雙十原則 汽車天災險比一比！風災車損 三險種有保障 高齡長輩常見髖關節及膝蓋疾病 利用手術險轉嫁風險 專家教你保／挑選手術險 掌握三個訣竅 微型保險拚創新 二家產險推新保單 記者戴玉翔／台北報導/經濟日報 微型保險也拚創新。金管會今年2月宣布，同意業者以申請試辦方式，拓展微型保險險種，如目前僅限三類、都是人身保險的微型保險，也可跨足到產險，去年金管會已同意南山產試辦「微型火災不便險」，今年明台產險亦獲准試辦「微型住宅綠能保險」以照顧更多弱勢民眾。 為提升微型保險覆蓋率，產險業同樣積極推展，13家產險公司設定今年要完成2,927.7萬元微型保險保費目標，截至5月底，總保費收入850.9萬元，總達成率29%。其中，國泰產達成率91.6%排在第一，緊追在後的是泰安產達成率88.6%，和泰產則以66.4%的達成率排在第三。 在創新方面，去年南山產向金管會申請試辦「微型火災不便費用保險商品」，承保低收入和中低收入戶發生火災時的保障，金管會認為，這對照顧低收入戶有助，同意試辦。據統計，自2023年10月至今，已與屏東縣、新竹縣、澎湖縣、基隆市、南投縣及彰化縣等六縣市簽約合作，提供台灣超過五分之一的低收入、中低收入戶民眾在財產保險上的風險防護。 另外，明台產引進海外成功創意、推展社會永續，融合「住宅火災」、「微型保險」、「綠色商品」三大特色，向金管會申請試辦「微型住宅綠能動產綜合保險」，獲金管會同意，明台產預計於今年第4季開始試辦，該保單承保範圍涵蓋兩大類，包含「建築物內動產保險」及「災後不便費用保險」；同時為鼓勵綠色永續，針對保戶購買具有「綠色節能標章」的電器或家電用品時，提高該綠能產品的原理賠金額1.5倍。 保險小百科／電動車保險 油電不適用 記者林勁傑／台北報導/經濟日報 電動車是伴隨淨零排放的新趨勢，考量電動車與傳統燃油車的風險樣態不同，金管會核准並實施「電動車專屬保險參考條款」。富邦產險提醒，由於電動車條款僅限於「使用電池供應電力之純電動車」，其他油電混合車並不適用，提醒民眾投保時須留意。 富邦產險說明，金管會核定電動車專屬保險參考條款，只限於使用電池供應電力之純電動車，不包括油電混合等具有內燃機或燃料電池車種，同時也排除「非因外來意外事故所致之電池自燃或爆炸」、「充電期間因充電導致之毀損滅失」、及「充電期間因充電所致第三人傷害、死亡或財務受有損害」等承保範圍。因此，富邦產險也針對上述排除承保範圍提供附加條款供車主加保。 建議民眾可先查看行照資訊，車牌號碼為E、RE、WE開頭、排氣量單位為HP（馬力）等屬電動車款，確認自己的愛車是否適用電動車專屬保險。 社會新鮮人投保 抓預算…採雙十原則 記者陳美君／台北報導/經濟日報 許多社會新鮮人在投保時，第一個疑問是「保險究竟該保多少？」公勝保經資深行銷總監李雁如表示，社會新鮮人可參考「保險雙十原則」，保障額度至少為年收入的十倍，保費支出則不超過年收入的十分之一為限。以年收入36萬元為例，壽險保額規劃為年薪的十倍，即360萬元，年繳保費不超過3.6萬元。 公勝財顧首席顧問謝惠瑛指出，雙十原則雖是保險規劃的參考法則之一，但新鮮人在實際規劃保險保障時，仍需依照個人財務以及收支狀況評估，根據自己能夠承擔的保險預算做最佳規劃，並隨著收入能力的增加以及家庭責任的改變，定期檢視自身保單是否符合當下的需求。 面對未來不確定性、醫療技術的進步等大環境改變因素，提早規劃保障，建構完善的保險規劃，才能在面臨疾病或意外事故，轉嫁風險，也給自己及家人一份安心的保障。 遠雄人壽指出，根據統計，年輕人偏好的理財工具以新台幣與外幣存款、台股、儲蓄型保險及ETF為主，但相較其他年齡層族群金融風險抵抗力又較顯為不足，建議社會新鮮人理財前應先建構基本保障。 賦予自己多一份責任感，同時掌握財務分配「631」法則，意即以不影響生活的預算配置，確認需求且時常關注所持有保障內容，防範被意外或疾病打亂原有的生活步調。 所謂「631」法則是指，將薪水依照「6：3：1」分配成三塊，其中，60%的薪水用在日常花費，30%的薪水用於儲蓄與理財，剩下的10%的薪水用在風險規劃上。 汽車天災險比一比！風災車損 三險種有保障 記者戴玉翔／台北報導/經濟日報 凱米颱風來勢洶洶，造成不少災情，許多區域紛紛傳出路樹倒塌事故，甚至是車輛因此被砸毀，而地下室淹水也讓愛車統統泡水，產險業者指出，遇上颱風造成的車損，除非有投保「颱風洪水險」或「天災事故損失補償險」，否則僅甲、乙、丙式車體險是無法理賠車損的，但目前投保率低於1%；而在不動產部分，颱風洪水險也會因坐落地區，災害補償保險給付限額也不同，最高為9,000元。 颱風帶來大豪雨，中南部災情頻傳，甚至整個高雄幾乎都泡在水裡，路邊汽車幾乎快要滅頂，對此，台灣產險指出，目前投保甲、乙、丙式車體險，颱風、洪水及地震等天災都是屬於「除外不保事項」，因此車主需加保屬於車體險附加險，俗稱「颱風洪水險」的「車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」或保費較低的「天災損失補償險」、「泡水車補償險」，才能獲得全面保障。 泡水車後遺症多，修繕花費大約3萬至10萬元不等，台產表示，以100萬元的汽車，加保颱風洪水險保費大約5,000至6,000元，依各家業者或有不同，但目前車主投保率並不高，甚至低於1%。 就一般住宅而言，屋主投保住宅火災及地震基本保險都有含基本的颱風及洪水災害補償，最高賠償限額依不同區域為7,000到9,000元，民眾若擔心住宅颱風及洪水災害補償保額不足以填補實際損失時，建議可加保「超額颱風及洪水保險附加條款」。台產舉例說明，這次高美館豪宅區地下室大淹水，由於不少機電設備、電梯都在地下室，維修費若由住戶均攤，只要有投保颱風洪水險，就可將風險轉嫁給保險公司。 另外，在企業險理賠方面，台產表示，企業在投保商業火險之後可選擇附加颱風洪水險，保障範圍包含建築物、營業裝修、營業生財、機器設備、貨物等，而不管是之前0403地震，或這次颱風、大豪雨造成的災情，都會在清點完損失後陸續通報保險公司，而保險公司也會於勘查之後，扣除自負額進行理賠，以目前來說，中大型企業較會加保颱風洪水險，小型企業目前承保意識還沒有很高。 高齡長輩常見髖關節及膝蓋疾病 利用手術險轉嫁風險 記者戴玉翔／台北即時報導/經濟日報 隨著年齡增長，到了人生下半場，身體逐漸退化，高齡長輩常見髖關節及膝蓋疾病，骨骼關節經過經年累月的使用與磨損，到了高齡階段已不堪負荷，許多高齡長輩不願倚靠輪椅行動，因此在醫生的建議下選擇以手術方式進行治療。對此宏泰人壽建議，年輕時可以及早利用保險做準備，年屆高齡必須手術治療時，就可以透過手術險所提供的保障來支應手術費用開銷。 膝蓋關節退化所造成的關節問題，是高齡長輩常見的疾病困擾，嚴重到一定程度，醫生通常建議透過手術置換人工關節來治療。然而提到手術，除了面對動刀的恐懼之外，手術費用將是一筆生活額外的支出；高齡長輩想要選擇更適合自己的醫材或治療方式，如果不在健保給付範圍內，往往需要自行支付費用，高額費用可能更讓人猶豫難決，勢必形成經濟、心理雙重壓力，這時如有手術險加持，其保險保障就可以發揮作用、轉嫁風險，讓高齡長輩可以專注於治療及休養。 以「宏泰人壽超健康手術醫療終身健康保險（SUB）」為例，含括的手術項目高達1,463項，申請項目只要是在保單條款所列的範圍內、符合相關規定，皆可獲得保險給付。SUB的給付項目包含手術醫療保險金、重大手術關懷保險金、人工全髖關節及人工全膝關節醫材購置補助保險金等，另外，顧及到高齡長輩經常遇到的白內障手術問題，其保障範圍亦包含人工水晶體醫材購置補助保險金，每側／每眼於同一保單年度以給付一次為限。 隨著醫療科技進步，保單保障範圍亦隨之與時俱進，SUB的特定處置保險金即適用於達文西手術的理賠。宏泰人壽表示，如果保戶過去連續2年（含）以上無理賠紀錄，當次申領之保險金最高可加值60%。 宏泰人壽提醒，手術險保障項目非常明確，但投保前仍必須審慎檢視，確認保單內容確實符合自己所需。超高齡社會來臨，年輕時事先做好保險規劃，選擇適切的保險保障，以確保高齡生活自在安心。 專家教你保／挑選手術險 掌握三個訣竅 鄭漢卿/經濟日報 根據衛生福利部統計處資料指出2022年國人平均壽命達79.8歲，民眾隨著年齡增長，除了關注長壽風險外，罹病風險也會上升，並且近十年手術人次增加近二成，顯示出醫療需求逐漸攀升，建議可及早規劃相關風險轉嫁。 隨著醫療技術進步，就醫時在藥品、醫材或是手術方式等種類繁多，但品質較好或是效果較好的醫療方式也所費不貲，再加上治療時的收入損失及復原期間所需的費用，所產生的經濟壓力可能會在就醫時猶豫難決或無法專注於治療及休養。民眾可透過投保實支實付型商品轉嫁高額的手術費用，例如人工關節、心臟瓣膜等醫材，藥費、麻醉費及手術費等超過健保給付需要自費的支出。然而，7月實支實付新制上路後，主張保險給付回歸「損害填補」原則，已無法像過去透過多張實支實付彌補罹病所產生的損失，因此除了利用實支實付搭配住院日額型補強醫療保障外，搭配手術險也是不錯的選擇。 手術險與住院日額型一樣，也是採用定額給付，計算方式為投保金額再乘上保單條款詳載之「手術項目表」倍數。舉例來說，投保手術醫療日額2,000元，假設肝臟移植的手術給付倍數為80倍，即可領到16萬元的理賠金。 但也要提醒民眾，手術採侵襲性治療，大多要符合「麻醉、切割、縫合」等手術行為，才能獲得理賠。不過，隨著醫療科技進步，很多手術治療已經改變處置方式，不需要切割，甚至不用縫合，被歸類在「健保226」處置項目，若手術險沒有納入處置項目，就無法申請理賠。 此外，現在已有不少手術或處置只要門診治療後即可返家，如商品在給付手術保險金時需以住院為前提，而保障項目沒有涵蓋門診治療時，也無法申請保險理賠，在選擇商品時，應留意保障範圍及項目。 至於如何挑選手術險，可以掌握三大要點，第一是「手術+處置皆可理賠」，手術醫療推陳出新，許多需要動手術的疾病已經改採新技術的處置治療，選擇手術與處置項目均有理賠者，保障更為全面；第二是「涵蓋門診醫療最好」，愈來愈多手術或處置以門診方式治療，不用住院，當天即可回家休養，例如大腸息肉切除、白內障、子宮肌瘤等，選擇給付門診手術或處置，才符合趨勢；第三是「具抵禦通膨效果」，物價指數逐年上揚，以2023年為例，醫療保健類消費者物價指數（CPI）年增率達1.97%。為了避免保險金被通膨侵蝕，應優先考慮保險金具有增值機制的手術險。（本文由新光人壽商品開發部協理鄭漢卿提供，記者戴玉翔採訪整理） •《腦筋急轉彎2》好與不好的經歷都是形成人格的重要部分 《腦筋急轉彎》系列是皮克斯動畫裡面蠻需要人生經歷才能體會的一部，因為它講的是很多腦內的情緒掙扎，也就是我們在很多狀況下的心理層面，如果對這些都沒有覺察，就不知道它在講什麼。 •2024夏季中短髮造型推薦：復古層次穆勒短捲髮，個性感造型超吸睛 短捲髮在夏季特別受歡迎，如果是喜歡復古感造型的你，絕對不要錯過這款帶有層次的穆勒捲髮。其實穆勒頭也就是狼尾頭的另一種說法，明顯高層次髮型且在後方留下明顯髮尾，不論男女都可以剪，呈現出帶有復古氛圍的個性造型，也是許多韓團成員喜歡的髮型之一。

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