2021年1月18日 星期一

利變保單分紅方式有四種 眉角報你知


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2021/01/18 第992期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 利變保單分紅方式有四種 眉角報你知
「二高一短」 美元利變保單夯
沒有高利率儲蓄險 退休族喊苦 金管會:保證收益就是不行
投保教戰 57.8%民眾常找不到保單 電子保單存摺即將上路

今日財經頭條
利變保單分紅方式有四種 眉角報你知
記者陳怡慈╱台北報導/經濟日報
美元利變保單發燒,壽險公司主管提醒,利變保單的增額回饋分享金,俗稱紅利,有四種給付方式,投保前要弄清楚;如果不曉得怎麼選,建議預設增額繳清保險,也就是把紅利拿來買保額,相對有利。

外商壽險公司高階主管昨(9)日表示,台灣1999年以後利率明顯走低,壽險公司傳統上用來計算長期要給保戶多少報酬的預定利率,設計出來的保單不再有吸引力,於是推出利變型商品,讓保戶可以參與壽險公司的投資成果,也就是宣告利率高於預定利率的部分。

利變型保單可謂台灣在亞洲區獨有的商品,該集團在亞洲18個市場,除了台灣,從未見過這種商品。

壽險公司主管說,利變保單的紅利,有四種方式回饋給保戶,包括:購買增額繳清保險、抵繳應繳保險費、現金給付、儲存生息,簡單講就是把紅利拿來買保額、繳保費、領現、把錢暫存壽險公司。

一般人年紀愈大、體況可能愈差,想要多買保額可能被要求須做體檢,壽險公司也會嚴格審視,因而建議,如沒有資金周轉需求,把利變保單的紅利拿來買保額,也就是增額繳清保險,對受益人或要保人都有好處。

 
「二高一短」 美元利變保單夯
記者陳怡慈╱台北報導/經濟日報

新台幣對美元頻見「27」字頭,美元利變保單再掀銷售熱潮。壽險業者指出,覺得股債房都變貴,買不下手的理財族,可以考慮宣告利率高一點、繳費年期短一點、解約金高一點的「二高一短」保單,還能幫中央銀行穩匯。

新台幣對美元上周盤中交易多次出現「27」字頭,央行在臉書上要大家同舟共濟、穩定匯市一起來。壽險業者表示,民眾買美元保單,如果用新台幣換成美元購買,在賺取比定存高一些本息的同時,還可當起央行的穩匯小天使。

金管會保險局推動身故給付門檻法則,要求壽險公司的CSM(保險合約服務邊際)必須大於零,即便有這些措施,市面上仍有宣告利率介於2.85%至3.3%、繳費年期不超過六年、保本情況還不錯(指「解約金高於總繳保費」)的美元利變保單可以選擇。

包括AIA友邦、新光、安聯、國泰、遠雄、元大、全球、第一金、中國、台銀、三商美邦人壽等,都有上述相關商品。壽險業者透露,部分保單賣相佳,助攻該公司的美元保單在某些通路初年保費(FYP)占比高達九成以上。

他表示,隨著新台幣盤中「27」字頭將在今年第1季成為常態、國內中產階級手上閒錢多,「二高一短」保單後市可期。

壽險公司精算部門主管提醒,美元利變保單的宣告利率不等於投資報酬率,宣告利率愈高,利變保單的增值回饋分享金愈大,但增值回饋分享金只是保戶能拿回金額的一部分。

保戶能從利變保單領取的金額,叫做解約金,其包含增值回饋分享金、現金價值、解約費用等三大塊,如果保單的附加費用或解約費用都高,就算宣告利率很高,能拿回的解約金並不高,保單的投資報酬率(又稱IRR)實際上並不高。

這也是為何有壽險公司的宣告利率不到3%,但美元利變保單依舊狂銷,還賣了新台幣上百億元。業者說,理財族挑美元利變,如果不會算IRR,至少要「宣告利率、繳費年期、解約金」,三者一起看。

 
沒有高利率儲蓄險 退休族喊苦 金管會:保證收益就是不行
記者戴瑞瑤/台北即時報導/聯合報
低利率時代,加上金管會縮限儲蓄險保單,立委今指出,已有退休族反映,光靠定存退休生活過不下去,金管會是否願意再開放2%的儲蓄險?金管會主委黃天牧表示,不鼓勵保證收益的保單,若保單的利率是可以隨市場調整,才認為可以接受。

黃天牧今列席立院財委會,立委賴士葆詢問,退休族、定存族,每年利率只有0.8%,有些公司債還不到1%,已經有退休族反映,退休族光靠定存,利率低退休生活要怎麼過?金管會是否考慮恢復2%的儲蓄型保單?

黃天牧表示,不鼓勵保證收益的保單,如果保單的利率是可以隨市場利率調整,認為是可以接受的,目前利變保單宣告利率也有高過定存的,但如果保單是要用保證利益的方式推銷是不行的,保證收益對保險公司未來都是財務壓力,這跟國際監理趨勢是相當的。

 
投保教戰
57.8%民眾常找不到保單 電子保單存摺即將上路
記者葉憶如/即時報導/經濟日報

民眾收納保單常見的困擾有哪些?從「國人保單健檢大調查」可以發現,近六成(57.8%)民眾經常找不到或忘記保單放哪,其次則認為收納很占空間(47.2%)、擔心紙本因潮濕或環境因素而毀損(28.3%),這些問題都能透過電子保單進而解決,民眾可上網查閱,不必擔心會發生時隔多年找不到保單的窘境。

富邦人壽總經理陳俊伴表示,秉持對人的照護、對環境的關懷,富邦人壽積極參與主管機關推動「電子保單存證」,保戶的電子簽章透過區塊鏈技術儲存於壽險公會平台,未來配合壽險公會推動的保單存摺,即可查閱名下電子保單及其內容,有助於民眾定期盤點保單內容、檢視保障缺口,在主管機關的整合下,帶動保險公司提供廣大客戶日臻完善之保險服務。

根據「國人保單健檢大調查」結果,台灣民眾對於保單電子化的接受度高達66.8%,其中又以20世代較其他年齡層更願意採取行動(73%),無紙化服務能與保戶共同為環境貢獻己力,也因為電子保單具有存證特色,再加上金管會保險局、壽險公會攜手保險業者共同推動「電子保單存證」,民眾所投保的保單內容都有跡可循,對於保戶定期保單健檢將是一大助力。(共回收1,000份有效樣本數,在95%信心水準、抽樣誤差為±3.2%)

金管會保險局、壽險公會,攜手富邦人壽等多家保險業者共同搭建「保險科技運用共享平台」,進一步將電子保單整合進此平台,初步先以新契約保單電子化上鏈,於第三方認證機構平台進行存證,並可記錄下投保與契約變更的歷程軌跡,日後如果消費者對保單內容有所疑義時,壽險公會即可作為公正第三方提供相關紀錄資料進行查驗。

除此之外,民眾平均多擁有兩家以上保單,在進行定期保單健檢作業時可能有所遺漏,未來消費者只要一鍵登入「保單存摺」,就能清楚掌握自身所握有的投保內容,如此更可便於廣大民眾有效落實保單健檢,進而提高全民之保險保障意識。

富邦人壽因應「電子保單存證」服務上線,以及保單健檢系統─健檢百保箱「智能2.0保單建議」全新功能,呼籲民眾能趁此時進行新年保單檢視作業,針對客戶現有保障及需求分析後,系統會直接透過People like me之AI大數據智能技術,全面洞察不同人生階段、居住地等消費族群輪廓,推薦各種類型客戶可能需要的保險商品,提供客戶自主參考使用,並透過規劃前後的保障視圖,可以讓客戶清楚可見保障內容之變化。

 
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