2021年5月17日 星期一

美元利變險降價 搶年輕客


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2021/05/17 第1008期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 「加息」利誘…保險市場主流
美元利變險降價 搶年輕客
投保教戰 專家教你保/醫療險保費豁免 保障不中斷
保險小百科/防疫保單理賠 留意除外條款

今日財經頭條
「加息」利誘…保險市場主流
記者葉憶如/台北報導/經濟日報

熱錢瘋狗浪襲台,新台幣又見27字頭,美元利變保單具有四大優勢,且目前匯率下相對便宜,加上近期各家業者紛紛「加息」利誘,市面最高宣告利率高達3.2%到3.3%,加上第六回生命表推波助瀾,預料仍扮演未來保險市場主流。

壽險業者分析美元利變保單有四大優勢,一是美元保單宣告利率比新台幣保單高,用強勢新台幣換美元,再投保美元保單,有機會利差匯差二頭賺,第二是美元保單預定利率較高,同樣保費美元保單較新台幣保單有更高保額;三是美元利率較高,累積資產速度亦較快,有助累積退休金或資產傳承。第四大優勢是第六回生命表7月上路,業者有機會提早祭出降價折扣,投資人可用較低保費買到更高保障。

4月各家業者也掀升息潮,全球、南山、遠雄人壽宣告利率最高均達3.2%,台灣人壽維持在最高3.15%,富邦人壽則達3.1%,其他家也至少在2.8%到2.95%。宣告利率與保單預定利率間的差額,乘上保單價值金,就是壽險公司要撥給保戶的增值回饋金,有助保單價值提升或作為未來退休現金流。

此外,新冠疫情狀態未明,南山人壽提醒,民眾應該先為自己及家人備妥足夠保險保障,首要思考項目仍為風險評估與妥善因應。以還本終身險來說,生存還本保險金規劃適合每年有定期支出或具有風險意識觀念,傾向備妥急用金,可即時支應的族群。

為協助民眾妥善規劃資產,南山人壽推出由星展銀行(台灣)銷售之新商品「南山人壽美年盛利美元利率變動型還本終身保險(定期給付型)」,繳費三年,除了第六個保單年度末起,每年可領生存還本保險金,還有機會年年享有增值回饋分享金,等同年年固定有資金可供靈活彈性運用。南山人壽說,世界變化快,心中的保障藍圖更要穩固,選擇適合的方式妥善規劃未來,才能守護自己和家人。

 
美元利變險降價 搶年輕客
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
金管會3月26日正式宣布第六回生命表取代第五回生命表,7月1日正式開始實施,因死亡率調整,市場預期上路後定期壽險與終身壽險將有一波降價潮,因此近來保單買氣陷入觀望,有業者率先推出第六回生命表的保單,還特別針對年輕族群設計,以提前搶客。

更精確反映國人平均餘命的第六回生命表,金管會保險局3月26日正式公告第六回生命表,保險局副局長王麗惠表示,如定期壽險的純保費就可能在下半年減少30%,但總保費仍因各公司附加費用、利率及保險年齡、性別而有所不同。

業界一般預料,因年齡別調整較大,一年一約的定期壽險的降幅最大,可能降價二成到四成。但終身壽險因為涵蓋各年齡層,實際調整降價大約只在5%~10%左右。至於醫療險無論是重疾、手術、住院、長照險反而可能漲價,幅度5%~15%不等。

台灣保險滲透率高,但保險發展中心統計,國人有效契約平均保額僅新台幣81.83萬元,保障明顯不足。太魯閣事件讓民眾深感死亡保障不能等,中壽宣布率先推出首張採用第六回生命表的美元利變終身壽險─「中國人壽起手式美元利率變動型終身壽險-定期給付型」,在相同保費下,可以獲得更高額保障。

中壽資深副總李正偉表示,費率約比現行同保障保單便宜5%,若符合轉帳及高保額再享最高折扣3.5%。未來中壽會推第六回定期壽險,一年一年繳會有更多高折扣。

李正偉說,這張新保單適用範圍廣泛,投保年齡零到70歲,保障最高可拉高到600萬美元(約合新台幣1.7億元),最低只要3,000美元,亦即年繳200美元約6,000元台幣不到就可,年輕人入門也相當容易,而高保額則適合高資產客戶,提高家庭保障與傳承規劃。

這張保單也強調高保障倍數,40歲來看,加上利變增額設計,未來保障約2.5~2.7倍左右。若更年輕20歲來買,倍數更上看4.5到五倍,亦即投入2萬美元可獲最高10萬美元保障。愈年輕的話,反應時間愈長,複利效果愈好。

以40歲男性投保「中國人壽起手式美元利率變動型終身壽險-定期給付型」為例,投保時保險金額70萬美元,繳費六年,原始年繳保費48,020美元,經相關費率折減後,首、續期實繳保費46,339美元,其增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額,假設投保後未來各保單年度宣告利率3.2%,第一保單年度即享有5萬890美元壽險保障,且保障逐步遞增,至保險年齡達69歲時,壽險保障達74萬7,784美元,享充足保障。

 
投保教戰
專家教你保/醫療險保費豁免 保障不中斷
鄧貴美/經濟日報

2020年是保險業變化相當大的一年,例如COVID-19新冠肺炎疫情,使防疫保單因應而生,讓國人意識到醫療保障的重要,除配合政府做好自主健康管理外,也開始檢視自己醫療保障是否足夠,並思考規劃一張適合自己收入或家庭成員所需要的商業保險。從事保險多年,秉持的服務思維要從客戶角度出發,跟大家分享如何透過規劃,獲得最完善的醫療保障。

2006年曾為舊保戶一位大姊的女兒徐小姐規劃醫療保障,女兒是一位公務員,薪水固定,並無其他額外收入,通過與女兒充分溝通其需求後,用終身醫療主約搭配包含實支實付加日額、手術、意外、重大疾病、要保人豁免等附約強化保障,用附約低保費高保障的特性,完成在有限預算下滿足其保障需求。徐小姐後來結婚生子後,也以同樣醫療主約加附約,為孩子規劃醫療保障。

不要忽略豁免保費的重要性,尤其當新手父母幫子女規劃保單時,孩子無繳費能力,父母萬一有閃失,無能力繳交保費,孩子才不會因此失去保障。

幾年後,徐小姐被診斷出罹患甲狀腺癌,除可申請理賠金外,更因當初幫她規劃保障時,考慮他們是雙薪家庭也是經濟支柱,當時即建議要附加豁免保險,同時附加「被保人豁免」與「要保人豁免」附約,大姊的女兒往後應繳剩餘保費共計新台幣106萬元,全因這兩個附約而無須再繳,且仍享有終身醫療保障。徐小姐相當感謝,當初規劃時有先幫她想到要附加這兩個附約,讓她跟小孩的終身醫療保障得以不中斷。

另名保戶是醫護人員張小姐,學生時期父母曾為其投保終身醫療,附加實支實付、意外、重大疾病、要保人豁免等附約。出社會後因感受到醫療科技進步,傳統醫療保障已不足應付新的醫療技術,了解其需求後,當初為她規劃失能險,並附加1年期手術險、癌症險等附約來強化保障。新冠肺炎期間,公司推出定期健康險安心365防疫保單,張小姐當下也選擇投保加強保障。

後來張小姐因剖腹生產併乳房引發蜂窩性組織炎,共住院23天,因醫療險主約、附約及防疫保單保障規劃完善,住院總理賠金額共領回32萬元,讓她得以於養病期間無須擔憂經濟問題。

保單健檢時,要特別注意保單的「完整度」及「與時俱進」,畢竟保單是長期契約,從客戶的角度及需求出發,才能精準為其規劃出當下最適合的保障,並於每個階段定期檢視及隨時調整,才能補足各階段保障需求。

(台灣人壽業務二部部長鄧貴美提供,記者陳芝瑄整理)

 
保險小百科/防疫保單理賠 留意除外條款
記者陳芝瑄/台北報導/經濟日報
新冠疫情尚未完全舒緩,多家保險業者趁勢推出各式保險商品,其中最廣為人知當為某產險推出的500元防疫保單,從1月熱銷到民眾瘋搶停售,顯可見民眾對於防疫保單的搶購熱潮。

保險業者表示,已有多家業者推出防疫保單,而該產險防疫保單較簡單易懂,理賠條件為保單生效一年內接受居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫、集中檢疫上述五種之一,即提供依約給付之保險給付。民眾是否需要接受隔離、治療、檢疫等,端賴政府機關所寄發的通知書,在理賠標準認定上少有模糊空間,且投保限制寬鬆不看體況、職別等,也未設定等待期等規範。

該熱銷防疫保單也引發部分爭議,理賠條件是否有道德風險問題,如投保後刻意前往封鎖區域試圖染疫或接受隔離以申請理賠。金管會提醒,民眾不應試圖藉由保單獲利,並強調理賠仍有除外條款,如違反政府相關防疫規定,將不予理賠。

 
做好面試準備 知己知彼方能打一場勝仗
新鮮人接獲面試通知,心情必是相當興奮,但在面試前,為了能讓自己能安心全力地進行面試,在事前你該做好什麼準備?現職中高階獵頭、私人職涯教練的林沂萱,就提點了新鮮人,有幾項面試前的準備不可少。

彰化虎山巖金針花季湧進遊客 預計花況更勝以往
近年爆紅的彰化縣花壇鄉虎山巖金針花海,已陸續綻放金黃花朵,但今年可能遇上缺雨,花季後延約半個月。預計5月10日到15日花況最好,金針花又稱「母親花」相當應景,花期預計可以持續到8月。
 
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