2021年4月5日 星期一

終身傷害險 給付倍數拉高


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2021/04/05 第1002期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 終身傷害險 給付倍數拉高
投保傷害險 職業類型異動須主動告知
投保教戰 專家教你保/兩類投資型保單 功能大部
保險小百科/回歸保險本質 化解保費懸崖

今日財經頭條
終身傷害險 給付倍數拉高
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
疫情影響,國內旅遊大爆發,第一金人壽推出多倍數的終身型傷害險(又稱意外險),給付倍數高於一般市面上保障相似的傷害險,不想每次出遊都重新投保旅平險的人,可用終身傷害險備齊保障。

第一金人壽表示,現代人追求工作與生活平衡,一張可以滿足不同生活型態的保單顯得格外便利,推出還本終身傷害險,兼具壽險與意外險保障,採多倍數意外傷害事故給付,給付倍數高於市售同類型保單。

被保險人若是騎乘機車、自行車發生意外傷害事故,或行人交通意外傷害事故,身故保額都是兩倍給付;海外停留期間發生意外傷害事故身故,身故保額也是兩倍給付。若是搭乘公車、捷運等陸上或水上大眾運輸工具,身故保額三倍給付;若搭乘空中大眾運輸工具意外傷害事故,身故保額為五倍給付。保障不但如影隨形,也能在不同生活型態下自動切換多倍模式。

因其保障至被保險人滿100歲,能一次滿足意外身故、意外失能、意外住院與壽險等多元保障需求,幫民眾建立全方位的防護網。

費率方面,有別於傳統型傷害險與職業等級連動,這張保單為含有壽險保障的終身傷害險,並非純粹的還本型終身傷害險,計算費率時,同時將職業等級、年齡及性別等納入考量,採單一費率,年繳保費為每萬元保額408元;繳費年期只有20年一種。

被保險人年齡為0歲到60歲,保額方面,0歲~60歲到之最低保額皆為30萬元;0歲~未滿15足歲之最高保額為200萬元;15足歲~60歲之最高保額為500萬元。

舉例而言,30歲的小明投保保額100萬元、繳費20年的臻還本終身保險,如果第25個保單年度屆滿時,小明仍生存且契約有效,就可以領取相當於應繳保費總和81.6萬元的滿期保險金,領取後,100萬元的保障持續有效。

若小明60歲時因騎車不幸遇到意外導致身故,受益人還是能領到保額兩倍的200萬元意外身故保險金。

 
投保傷害險 職業類型異動須主動告知
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
專家指出,民眾投保傷害險(俗稱意外險)時,應依據自身的職業類別據實填寫,當職業類型有異動時,應主動告知保險公司,以確認原投保內容或保費有無需調整的地方。

以第一金人壽的臻還本終身保險為例,接受投保的職業等級為第一至第四級,0~60歲皆可投保,保費採單一費率計算;若職業等級為第五或第六級,因危險性較高,不在承保之林。

第一金人壽提醒,多倍型意外保險所指的大眾運輸工具,是領有合法執照具有固定路(航)線、固定班(航)次(含加班班次)、固定場站及固定費率,對大眾開放且提供旅客運送服務的交通運輸工具,如果是公司行號、學校團體或個人專屬的包車、包機或包船,無法涵蓋在這類商品的保障範圍。

另外,一般意外險只理賠意外事故,而意外事故的定義為:「非由疾病引起之外來突發事故」,因此無論是心臟病、癌症、感冒等,都不在意外險理賠範圍內,如果是酒後駕車或騎車導致事故,亦屬於條款中的除外責任,保險公司不負理賠責任。

由於第一金人壽的臻還本終身保險,含有壽險成分,如保戶不幸在契約有效期間內且於第25保單年度屆滿前因「非意外」原因導致身故,且身故時尚未領取滿期保險金,還是能按身故當時應繳保險費總和,及保單年度末之保單價值準備金,二者取其較大值給付身故保險金。

 
投保教戰
專家教你保/兩類投資型保單 功能大部
記者陳怡慈/經濟日報

投資型商品在這兩年慢慢夯起來最主要的原因是低利率,非投資型(俗稱傳統型)保單的預定利率隨市場利率走低,保費變貴了;另一方面,壽險公司收取的保費,卻難以在低利率環境之下創造出高報酬,這些現象都讓投資型保單有成長的空間。

投資型商品因為有「投資」二字,不少人誤以為,這種保單就是專門做投資用的,其實投資型保單也有身故保障,而且,根據我們公司試算,年紀愈輕的人透過投資型壽險來建構保障,同樣一塊錢所能買到的身故給付金額愈高。

投資型壽險不像傳統型壽險用預定利率計算保費,而是壽險公司從保費中扣取一部分金額做為危險成本(又稱COI),危險成本的多寡與年齡、性別有關;年輕人因為死亡發生率低,危險成本少,相對而言,連帶使得「投資型做為保障型使用」的想法具體可行。

以25歲女性為例,保單有效期間內,每月扣個2,000元,即可買到700多萬元的身故給付保障。

30歲不到的年輕人,每個月薪水可能只有3萬多元,每月拿個一、兩千元出來,利用投資型壽險的高槓桿倍數(保額除以保費)特性,強化在保障層面,讓自己獲得三、五百萬元的身故保障,這是可以做得到的。

投資型壽險的保費扣掉用於購買保障並支付費用後,剩下的可用於投資,年輕人可按自身風險屬性進行資產配置,例如,積極型的就多持有一點股票;保守型的就債券多一點。

可能有人擔心,投資型商品採分離帳戶,投資盈虧由保戶自行承擔,我認為要保人可以自己作主,這是很好的事情,而就算自己沒有時間看盤,也能透過投資型保單的委外代操機制,也就是類全委保單來實踐懶人投資的概念。

據我了解,歐美先進國家的年輕人,一般在踏入社會拿到第一份薪水,會去買投資型商品,每個月固定把錢投進去,存自己撲滿的概念。當公司發獎金了,再把錢追加上去;譬如說要買房子的時候,就從保單的投資帳戶裡把投資部分解約提領出來,去滿足人生不同階段的需求。

投資型商品分成兩種:投資型壽險、投資型年金。投保的目的如果是為了日後想要每個月固定有錢可領,或是為了退休做準備,可以選投資型年金,另外,被保險人如果不想做身體檢查,亦可以選擇投資型年金。

如果是年輕人,我建議先考慮投資型壽險,趁年輕時買好高槓桿倍數的身故給付,先以保障為主,剩下的錢再拿去做投資,會是比較好的做法。

(本文由安達人壽總經理李崇言口述,記者陳怡慈整理)

 
保險小百科/回歸保險本質 化解保費懸崖
記者陳芝瑄/台北報導/經濟日報
保費懸崖一詞其意指初年度保費收入下降,代表新保單銷售不佳形成保費懸崖。根據壽險公會統計,2020年度壽險業初年度保費收入較2019年度衰退近三成,台灣目前似乎已然邁入保費懸崖的情況。

壽險業者表示,保險局去年7月正式上路的三大政策,包括新契約責任準備金利率調降、調高死亡保障門檻、宣告利率平穩機制影響巨大,衝擊保單銷售造成保費懸崖。

學者對此也提出看法,為準備接軌2026年IFRS 17,主管機關政策調整並非壞事,如未來能多加推廣保障型商品回歸保險本質,同時多元化獲利來源,也可藉此調整壽險業體質。另也認為2021年才是壽險保費的大挑戰,畢竟2020年保險局政策僅上路半年且還有停售效應影響加持,預計今年保費收入受到的衝擊會更大。

 
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