2020年3月9日 星期一

新冠肺炎 學生團險可理賠


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2020/03/09 第947期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 專家:學童首張商業醫療險 先從實支實付型開始
新冠肺炎 學生團險可理賠
投保教戰 保險小百科/保單借款 金額設限
專家教你保 /終身意外險 早買早安心

今日財經頭條
專家:學童首張商業醫療險 先從實支實付型開始
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
開學後為避免群聚感染,憂學生團險保障不足,壽險專家也提醒家長們,應提前幫孩子思考與準備好投保商業險規劃或是進行保單健檢,補足保障缺口,迎接開學與未來的不確定性,陪小孩平安長大。

內政部統計,2019年全年僅17.7萬名新生兒,較2018年減少將近4,000人;少子化情況嚴重,家長對孩子都是「惜命命」,但不論小孩是剛踏進幼稚園、進入小學或者是成為中學生,孩子每個時期容易接觸到的群聚感染、流行疾病、意外風險都不同,而相同的是,不管孩子遇上哪一項都需要就醫,所以包含日額型、實支實付型等基本醫療險絕對是不能少的。

若要為孩子投保第一張商業醫療險,全球人壽建議依照經濟能力來層層加保,先從實支實付型醫療險開始,再逐漸搭配其他醫療保障,編織起穩固的防護網,讓保險成為陪伴孩子成長最好的健康御守。

有些孩子可能小小年紀就發現罹患特殊疾病,嚴重的可能會面臨終生無法再投保的情況,所以建議家長應及早開始規劃孩子的醫療險,不僅保費低,也能讓孩子更早獲得保障。

實支實付型醫療險是醫療險中最基本的保障,不論是因為意外傷害或疾病而接受治療,每日病房費、住院醫療費用、手術費用都在保障範圍內。隨著現在醫療技術進步,需要自費的新式治療方式愈來愈多,這些健保不給付的自費項目可在限額內獲得實支實付的保障。如果住院醫療費用保險金額度較高,在孩子就醫時,就可以有較大的彈性,可選擇較好的治療方式,提高醫療品質。

 
新冠肺炎 學生團險可理賠
記者葉憶如/台北報導/經濟日報

新冠肺炎全球擴散,各級學校延長寒假,目前大專院校、高中職、小學各級學校開學,各校雖強調有做好完善防疫工作,但爸爸媽媽們還是很擔心,若不幸有任何閃失,學雜費裡繳的學生團體保險到底賠不賠?夠不夠?該怎麼理賠?家長們都非常關心此議題。

109學年度上下學期的學生團體保險依舊由國泰人壽負責,第二學期自2020年2月1日就開放投保,保障期到7月31日止,各位家長需在3月底前完成投保名冊登錄。

學生團體保險的保障範圍包括疾病或是意外身故保障、失能給付、生活補助金、住院醫療保險金、傷害門診保險金、燒燙傷及須重建手術保險金、集體中毒慰問金及專案補助重大手術保險金(限免繳保費學生)等,費用每人為525元,但家長僅需負擔175元,政府負責87元(非65歲以上學生),仍有部分自付額。

新冠肺炎屬於法定傳染病,但是學生保險並未將法定傳染病列為除外項目,因此,若有學生不幸感染新冠肺炎而住院就醫時,學生保險就會啟動理賠。

其中醫療是採實支實付,並設有500元自付額機制,也就是說,若實際醫療支出不到500元,學生保險就不會理賠,若超過500元自負額,學保病房費按實際醫療支出每日上限是1,000元,每次住院累計最高金額為5萬元。

除了醫療外,學保還提供身故與失能給付,萬一學生因新冠肺炎不幸身故,學保應給付100萬元保險金,若因而導致失能,則可依不同的失能等級請領給付,上限亦是100萬元。

但要特別留意的是年齡65歲以上的學生(民國43年8月1日前出生),保險範圍僅限因遭遇意外事故,致身故、失能、傷害或需要治療者,因此若是新冠肺炎造成的身故並不理賠,且保費需全額自負。且教育部補助計畫只到2020年7月31日止,申請補助期間至2020年10月31日止,逾期不受理申請補助,也要留意。

保險專家認為,在學童沒有任何商業保險的前提之下,萬一罹患新冠肺炎住院,學保僅能依實支的費用每日上限理賠1,000元,且最多僅5萬元,其他如相關耗材、醫療費用均不在保障範圍,顯然保障並不夠,家長可自行幫孩子規劃更全面的醫療險,來補強醫療費用缺口。

 
投保教戰
保險小百科/保單借款 金額設限
記者林子桓/台北報導/經濟日報
「保單質借」為短期財務操作的工具,只要仍在保單繳費期間內,保單具有保單價值準備金,其實就可以向保險公司提出申請。根據保險法第120條說明,只要保險費付足一年以上者,要保人得以保險契約為質,向保險公司借款,而保險公司接到要保人之借款申請後,於一個月內即可撥款。

特別要注意的是,根據該法第120條第3項規定,以保險契約為質之借款,保險公司應於借款本息超過「保單價值準備金」之日的30日前,以書面通知要保人返還借款本息;若要保人未於該超過之日前返還者,保險契約之效力自「借款本息」超過「保單價值準備金」之日停止。舉例來說,如果借款的本息為50萬元,可是保單價值準備金只有40萬元,一旦借款本息超過保單價值準備金的當天,保險公司就會停止保單的契約效力。

 
專家教你保 /終身意外險 早買早安心
記者陳怡慈整理/經濟日報

意外總是難以預料,根據衛生福利部2018年死因統計,意外事故為國人十大死因中的第六位,在25-44歲人口的死因排名更是高居第三位,凸顯加強意外傷害保障的重要性。相關研究亦顯示男性通勤族、機車族上下班交通事故及假日出遊交通事故風險相對較高。

意外突然降臨時可能導致無法工作而收入中斷,若造成失能還需要長期照護,不論生活或工作都會有很大影響。意外險是人生的基礎防護罩,建議年輕人和中壯年族群及早用商業保險轉嫁風險,避免意外發生時侵蝕辛苦存下的儲蓄,同時可利用保險金補貼工作中斷時期的生活開銷,妥善照顧自己及減輕家人負擔,防患未然之外也買一份安心。

初出社會的年輕人很容易因為沒有預算或自恃身體好而不買保險,忽略了收入有限代表的是自己承擔風險的能力也較低,建議用商業保險轉嫁風險,才能無後顧之憂地追求精彩人生。

市面上一般意外險大多屬於每年續約的定期險,最多只能續保到75歲,或是著重儲蓄還本、高保費低保障的終身意外險。最近有壽險公司推出少見的純保障終身型意外傷害險,想讓民眾用有限預算來提高意外保障。

從保費成本和效益來看,純保障的終身意外險,保費更為經濟實惠,民眾能用相當於定期險的保費,輕鬆獲得終身保障,而且愈早投保,保障期間愈久。

以20年期、保額新台幣1,000元為例,25歲的男性社會新鮮人,每年保費1.7萬元,平均一天不到47元,只要一杯咖啡的費用,就能打造終身意外防護網。

若是25歲起繳費到65歲,每天平均不到28元,就能獲得最高1,200萬元的意外傷害保障。保障內容涵蓋因意外引起的身故、失能、住院、手術、重大燒燙傷等等。

此類商品CP值高,同時針對年輕族群提供貼心防護,例如,因為運動發生脫臼狀況,須進行手術治療,除了手術給付之外,還提供一倍保額的脫臼手術保險金;超過5公分的「臉部」創傷縫合處置,每次給付1萬元的保險金。

年輕人喜歡假日出遊,若於假日搭乘大眾運輸工具發生事故不幸喪生,額外給付一筆最高800萬的保險金,重大燒燙傷事故給付高達200萬元。一次投保就能擁有終身意外保障,出遊時也不用擔心忘記購買保險,追求人生夢想及探索世界風景,隨時都能安心。

(本文由康健人壽客戶價值發展部副總經理陳碧玉提供)

 
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