2018年8月7日 星期二

老爸投保三部曲 當家人靠山


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2018/08/06 第866期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 老爸投保三部曲 當家人靠山
失能扶助險 補長照缺口
投保教戰 出國留學 四保單護體
善用定期險 低保費高保障

今日財經頭條
老爸投保三部曲 當家人靠山
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
父親節將屆,據衛福部統計,男性因意外身故比例為女性的2.4倍,平均醫療花費及住院天數亦顯著高於女性。然而從國人壽險平均投保率觀察,成年人投保率卻是呈現「女高於男」的現象。壽險專家提醒,規劃家庭保障時更應將父親保障擺在第一位,並依照不同的家庭階段規劃投保三「步」曲,才是對家人、摯愛負責任的表現。

行政院主計處統計資料顯示,台灣有七成以上的父親一肩扛起家庭經濟重擔,全球人壽表示,不同人生階段的父親,承受的風險也大不同,保障規劃應依照人生不同階段檢視調整。

全球人壽建議,第一步25~34歲的新手或準爸爸首重基本保障。因剛出社會不久,家庭資產多尚在起步階段。從「歐爸」踏上變身「老爸」的第一步,在預算有限下,可優先考慮購買內含失能扶助的定期保險再搭配一年期附約,利用低保費、高保障特性,發揮保險的槓桿效益,如傷害險、傷害醫療險及實支實付型醫療險都不可少。此外,倘若希望以相對便宜的保費建構基本的終身保障,可選擇投保小額終身壽險,如「全球人壽厚利安小額終身壽險」,使保障家庭的防護網更加穩固。

35~46歲的「三明治爸爸」,可能肩負撫養下有年幼子女、上有年邁父母的重大責任。專家建議第二步需強化醫療及家庭費用雙重保障。全球人壽表示,這時期男性家庭責任、經濟壓力皆相對沉重,加上年齡漸長,若因疾病或意外事故不幸造成較嚴重的一至六級失能,幾乎無法工作,將陷入「收入中斷,支出不斷」的困境;因此,預算有限的三明治爸爸族,建議可優先從最無法承擔的失能風險來規劃保障,如終身失能扶助險(不還本),附加實支實付醫療險及傷害險等附約,另外還可附加豁免保費附約,只要符合條款所定一至八級失能程度,即可免繳未來續期保險費,一次補足基本保障。

針對50歲以後的「熟齡爸爸」,開始有多餘的預算為自己規劃退休生活,全球人壽建議第三步在原有的退休金準備基礎上,可再進一步加碼,選擇專為退休規劃設計的利率變動型還本終身保險。此類商品提供美元及台幣二種幣別選擇,利變機制可靈活反應市場利率,有機會享有更高回饋金,加速資產累積。

 
失能扶助險 補長照缺口
記者吳苡辰/台北報導/經濟日報
失能扶助險分為還本型及不還本型,年輕族群預算有限,可優先考慮購買失能扶助險(不還本型)再搭配1年期附約,比如定期壽險、實支實付醫療險、傷害險及傷害醫療險等,利用低保費、高保障的特性,發揮保險的槓桿效益,涵蓋工作衝刺時期所需要的保障。

據內政部統計處最新公布「2016年全國簡易生命表」顯示,國人平均餘命為80歲,其中女性平均餘命長達83.42歲,男性則為76.8歲,顯示國人長壽風險持續增溫,尤其女性的長壽風險更高。

不過,根據衛福部統計,25歲至54歲的上班族及三明治族在重度失能後平均餘命超過20年以上,且65歲至74歲的老年人口在失能後平均餘命逾10年以上,可見隨著醫學科技進步,長照風險也隨著長壽風險上升。

面對長照風險上升,壽險業者建議民眾透過失能扶助險的規劃,補足長照需求的缺口,據估計,每7.8位老人就有一人需要長期照護,而長期照護的潛在時間更長達7~9年,需要的照護費用支出更難以想像。

全球人壽指出,很多人會有失能扶助險只有高齡的年長者有需要,但其實年輕人常騎機車或戶外活動,也容易遇到長期照顧的問題,比如車禍或是癱瘓等意外或疾病也會產生長期照護需求,甚至面臨比高齡者更長的長期照顧時間。

所以,如果年輕人有較多的預算,應將失能扶助險列入必備保單之一,因為不論生病或意外造成1∼6級失能,都可獲得一整筆+每月給付失能扶助金,減輕家庭財務負擔。

 
投保教戰
出國留學 四保單護體
記者吳苡辰/台北報導/經濟日報
為人父母,都想給小孩更好的教育環境,近年來家長送子女出國留學的比例不斷成長,而壽險業者建議,小孩出國留學,一定要留意,建議準備美元利率變動型終身壽險、實支實付型住院醫療險、意外傷害險與定期重大疾病險四張保單。

根據教育部公布統計資料顯示,2017年世界各主要國家之我留學生人數已達6萬3,270人,與四年前相較多出近3,000多人,也有愈來愈多父母讓小孩在高中階段就參與海外交換學生計畫,使得國人出國讀書的年齡逐漸下降。

出國留學對父母與小孩皆是一樁美事,但留學所費不貲,對父母而言也是可觀的負擔,全球人壽建議,若是已有計畫讓小孩出國留學的父母,依自身經濟能力透過美元保單進行長期規劃,最好從孩子一出生就開始準備。

透過善用小孩從小累積的紅包錢,不論是出生祝福或是年節壓歲錢,投保美元利率變動型終身壽險,透過定期定額分年期繳納方式,提早幫小孩預存一筆美元教育金,專款專用,年年累積,為孩子留學準備鋪好路。

出國留學除了準備學費,也別忘了小孩在國外萬一生病而產生的醫療費用,加上國外醫療費較台灣醫療費用高,壽險業者表示,在國外生病或者發生事故的醫療事件,費用一樣可透過國內已投保的醫療保險轉嫁損失。

 
善用定期險 低保費高保障
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
康健人壽2018年360°康健指數調查發現,台灣男性受訪者疏於關心自己健康,超過半數的人沒有維持健康體重也沒規律運動,93%的男性覺得壓力大,工作是最主要的壓力來源。也因為身心健康問題多,台灣男性受訪者特別擔心癌症、失智症、失能等狀況發生。

康健人壽總經理暨執行長邵駿崴表示,360°康健指數調查也發現針對健康風險,男性的財務和保障準備都不夠,僅22%的男性受訪者認為有能力照顧自己和家人的醫療需要。他建議專注於打拚工作的爸爸們應根據自身經濟條件與不同需求購買商業保險為自己加強保障。並建議爸爸們應養成良好生活習慣避免成為疾病高危險群,也要做好保障規劃用保險建構健康風險防護網。

家庭固定開銷多負擔重、如何將保險的保費降到最低,卻又能得到最大的保障?邵駿崴建議運用定期保險低保費、高保障的特性補強。除了基本壽險與住院醫療險,更應該著重會對家庭直接造成最大衝擊包括意外、失能以及癌症的保障。

針對男性第二大健康憂慮的失智風險,邵駿崴也指出,老年失智患者罹病期長,醫療及照護等相關花費相當可觀,應提早規劃相關保險為自己和家人建構完善的醫療安全網。選擇一次給付特定疾病保險產品,保險金可用在醫療、看護或養護中心費用,讓患者獲得更好的照顧,也幫家人減輕負擔。

 
不是只會搶工作 AI幫助職場更人性化
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三朝古都 三國遺韻 中藥之城 -千年毫州
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